不同年龄选什么保险？

2025-03-18 11:20:05

成年人的保险选购需求，各年龄段风险侧重并不一样，一旦下定决心要购买保险，首要完成的功课，就是弄明白险种的类别及自己的需求。 20-30岁：

收入尚不稳定，各种开销也多，但身体素质普遍较好，患病几率低，且大多没有成家，不用考虑家庭责任的问题。保障思路：主要是防范重大疾病导致的高额医疗费用支出和意外伤残风险，建议配置消费型产品，做好保障，保费负担又不会太重。

30-40岁：

大多数都处于上有老、下有小的关口，还可能背负着房贷、车贷，无论是疾病、意外、身故，任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。保障思路：应着重于完善家庭经济支柱的保障，以提高整个家庭财务的抗风险能力。除百万医疗险、重疾险、意外险，建议再补充定期寿险。

40-50岁：

事业高峰期，收入高且稳定，但身体机能逐渐下降，也要开始考虑今后的养老问题。

保障思路：

45岁开始，癌症的发病率明显上升，论性价比，此时也是入手重疾险最后的机会，建议配置终身重疾险，若预算充足，可补充商业养老保险。

在明确自身大致的保障需求后，还只算完成科学投保的第一步，在关键的产品筛选，厘定保额、保费的阶段，有几个原则值得大家关注： 1、顺序要合理：已组建家庭，家庭经济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充，顺序为：爱人、子女、父母；

2、保障要全面：意外险和重疾险，几乎人人都需要，不太会被忽略，但人寿保障就比较尴尬，建议家庭责任大的增加定期寿险，未组建家庭的单身子女，也要对父母有个交待；

3、保额要够用：消费型产品可用相对较低的保费撬动较高的保障，一般建议意外险、重疾险的保额不低于30万；

4、保费要适当：预算低，保额易不足；预算高，后期缴费压力也大。保费底线建议控制在可自由支配的家庭年度总结余（非家庭总收入）的20%内，视情况再灵活调整。比如年度结余20万、28岁的小两口，总保费预算可控制在2.5万元左右，占结余比低于10%；

5、配比要科学：消费型和储蓄型产品、短期保险和长期/终身保险要灵活搭配，将保障做足，防止出现空档，同时降低保费支出负担。若有多个家庭成员同时投保，依据收入贡献比，收入高的保额高、收入低的保额低；

6、规划要动态：保险是多次配置的过程，需要根据不同时期的收入、健康、家庭状况等及时调整，没必要一步到位。综上所述，在买保险前，请务必先确定自己的需求，考虑清楚后，我们就可以去匹配保额、保费和对应的产品了。